Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ дала очень полезное разъяснение для всех, кому посчастливилось (или не посчастливилось) стать заемщиком банковского кредита, и для тех, кто только собирается это сделать. При рассмотрении последствий спора между гражданином и страховой компанией.

Сергей Михеев.

Эта история известна многим. Человек взял кредит в банке на покупку автомобиля и оплатил страховку, которую был обязан оплатить по закону. Но затем гражданин сделал все возможное, чтобы как можно быстрее погасить кредит. И ему это удалось.

После того как кредит был полностью выплачен, гражданин аннулировал страховой полис и потребовал вернуть ему оставшиеся деньги. Страховая компания отказалась это сделать. Суд, в который вчера обратился заемщик, единогласно встал на сторону страховой компании. Граждане были вынуждены обратиться в Верховный суд. Тот рассмотрел жалобу и заявил, что граждане правы, а суд не прав.

Верховный суд начал свое объяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе говорится, что Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет средств, формируемых из взносов, уплачиваемых страховыми компаниями.

Согласно Закону, риск, на случай наступления которого заключается договор страхования, — это событие, наступление которого ожидается для заключения договора страхования. Закон определяет страховой случай как свершившееся событие, предусмотренное договором. Верховный суд пришел к выводу, что, в отличие от нестрахового случая, страховой случай должен быть предусмотрен договором страхования и должен повлечь за собой обязанность страховщика произвести выплату. Событие, которое не приводит к возникновению обязанности страховой компании произвести выплату, не является страховым случаем.

Согласно статье 958 того же Гражданского кодекса, договор страхования прекращается до окончания заключенного срока, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск перестал существовать. Он перестал существовать «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любое время, если к моменту расторжения договора возможность наступления страхового случая не отпала. Если договор страхования прекращается в середине срока по обстоятельствам, описанным в статье 958, страховщик имеет право на получение части премий в соответствии с периодом действия страхования. Если страхователь расторгает договор страхования в середине срока, премии, уплаченные страховой компании, не возвращаются, если договором не предусмотрено иное.

Из всех приведенных выше норм Верховный суд делает следующие выводы Перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. По условиям договора страхования после выплаты кредита любое событие прекращает возможность наступления страхового случая, если страховка не выплачена, поскольку отсутствует обязательство, связанное с суммой страхового возмещения. В полисе, в том числе, в, в том числе, в том числе и в том числе, не подразумевается обязательство страховщика по возмещению ущерба. В этом случае договор страхования досрочно урегулируется по закону.

Верховный суд отметил, что эти правила не были учтены региональными судами. По мнению Верховного суда, это была «существенная ошибка», которая повлияла на его выводы. Апелляция дополнила отказ областного суда тем, что возможность наступления страхового случая, связанного с досрочным погашением кредита, не прекращается в соответствии с условиями страхового полиса. Верховный суд не согласился с этим выводом. Он заявил, что они «существенно нарушают установленные законом правила толкования Конвенции».

Верховный суд отменил решение пленума (№ 49 от 25 декабря 2018 года). Таким образом, было подчеркнуто, что условия договора должны толковаться таким образом, чтобы предотвратить «приобретение преимущества» одной из сторон.

Статья 431 Гражданского кодекса. По его словам, если условия договора неясны, то при толковании должна поддерживаться та часть договора, в которой они сформулированы. И пока не доказано обратное, таким местом является лицо, профессионально подготовившее договор. Этот момент был отмечен Верховным судом, но не был принят во внимание апелляцией.

Досрочное и полное погашение кредита останавливает возможность страхования

В нашем случае страховой полис был заключен вместе с кредитным договором. Истец является потребителем банковских услуг — кредитных и страховых, предоставляемых ответчиком. Ответчик — специализированная страховая компания, которая составляла и утверждала условия страхования по программе «Защита заемщика автотранспорта». Он также оформлял и выдавал гражданам страховые полисы. Верховный суд подчеркнул, что районный суд не обратил внимания на то, что в деле не было графика выплат. Условия страхового полиса не обсуждались и не оценивались.

Суд отменил все решения по делу и постановил пересмотреть спор с учетом его счета.

ВС уточнил, когда не вернут деньги за страховку кредита

При получении кредита банки часто требуют страхования. Досрочное погашение долга не обязательно означает, что вы получите эти деньги обратно. Если договор был подписан до сентября 2020 года и такая опция не прописана в нем, шансы на возврат денег практически равны нулю. Это связано с изменениями в Законе о потребительском кредите. Верховный суд признал это в одном из недавних дел. В этом споре мужчина не уложился в двухнедельный срок, отведенный ему банком для возврата страховой премии.

Не вернули деньги за страховку

Никита Баландин* взял 2,3 млн рублей в автокредит в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Погасить кредит он должен был до октября 2022 года. Процентная ставка составляла 9,9 % годовых. Он также оформил в банке программу страхования жизни и здоровья заемщика. За связь с делом мужчина заплатил 187 736 рублей из средств кредита. Согласно условиям программы, клиенты продолжают получать страховку даже при досрочном погашении долга. Плата за полис может быть возвращена в течение 14 дней с момента подключения к программе.

Заемщик погасил кредит в сентябре 2020 года, но в ноябре потребовал от банка вернуть 129 723 рубля из премии за досрочное погашение долга. Кредитное агентство отказало. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения страхового полиса. Кроме того, Баландин обратился за возвратом средств по истечении 14 дней. Он обратился в страховую компанию в октябре 2019 года, но отправил запрос в банк только в ноябре 2020 года.

Раз нет долга, нет и рисков

Господин Баландин не сдавался и попытался вернуть средства через казначея в августе 2021 года, но тот отказался. Тогда мужчина подал иск против банка. Он требовал взыскать в свою пользу 129 723 рубля неуплаченных взносов за срок действия полиса, штраф в размере 330 794 рубля и 20 000 рублей в качестве компенсации за психологический ущерб. Он заявил, что погасил кредит досрочно. Поэтому страховой полис был бы расторгнут в середине срока. Без долга, по мнению мужчины, сумма, доступная для страховых выплат, будет равна нулю.

Банк возразил, заявив, что заявитель добровольно взял кредит и включился в программу страхования. Перед этим он был проинформирован об условиях программы. Если бы деньги были погашены досрочно, клиент продолжал бы получать страховку. После уплаты страхового взноса г-н Баладин получил защиту жизни и здоровья, которая не зависела от погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не прекращает страхование

В трех случаях в удовлетворении заявления было отказано. Суд исходил из того, что Баландин знал условия страхования. Он знал, что они действуют на тех же условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился на получение страховых услуг. Страхование не прекращалось с досрочным погашением кредита, заключили суды трех инстанций.

Верховный суд подтвердил выводы нижестоящих судов (дело № 18-kg23-54-K4). Согласно статье 958 Гражданского кодекса («Досрочное урегулирование договоров страхования»), договор страхования досрочно урегулирован, если возможность наступления страхового случая отпала и риск страхователя отпал по другим обстоятельствам. Суд исходил из того, что при досрочном погашении кредита не сообщается об индивидуальном страховом полисе. Следовательно, ситуация из пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса для возмещения страховых взносов отсутствует. Более того, стороны не предусмотрели никакого возмещения в случае досрочного расторжения договора страхования.

Верховный суд не нашел причин оспаривать вывод нижестоящей инстанции. Соответственно, Баландину не будет возвращена часть страховых средств.

Трудность для заемщиков

С 1 сентября 2020 года закон о «потребительском доверии» изменен, по словам юриста по частному капиталу Елизаветы Пашенко, результаты оценки «Закона 300» будут известны после внесения поправок 7 декабря. Кредит можно погасить досрочно, а часть страховки вернуть в полном объеме. Однако в случае с Варадиным кредитный договор и заявление на страхование были подписаны в 2019 году. На тот момент эти правила возврата еще не вступили в силу. Таким образом, возможность возврата страховых взносов зависела исключительно от условий полиса. Обычно они не предусматривали такой возможности, говорят юристы.

В таких спорах суды оценивали, зависели ли страховые выплаты от непогашенной задолженности по кредиту или от того, менялись ли суммы за весь период страхования, говорят эксперты. Например, в решении от 28 августа 2018 года по делу № 44-кг18-8 Верховный суд не согласился с позицией нижестоящего суда, который взыскал страховую премию в пользу истца. Суд указал, что Конвенция предусматривала: срок страхования и размер выплаты не зависят от досрочного погашения кредита и суммы остатка задолженности, сообщает Paschenko shares.

По словам Пастушенко, премии часто оказываются значительными для заемщиков, и многие пытаются вернуть их после досрочного погашения. При этом они сталкиваются как с проблемами трактовки договоров, заключенных много лет назад, так и с многочисленными уловками страховых компаний. Например, страховка часто предлагается как обязательное условие выдачи кредита, отмечают эксперты. Затем выясняется, что только один из страховых рисков относится к обеспечению обязательств заемщика по кредиту. Поэтому страховщики могут отказать в возврате части премии, говорят юристы. Против такой практики выступает Банк России в информационном письме № ИН-06-59/50 от 13 июля 2021 года. Центробанк отметил, что такой подход нарушает права потребителей, отмечает эксперт.

Сейчас, чтобы не возвращать часть полученной суммы, банки начинают включать в договоры пункты о комиссиях, говорит Пастушенко. Они не возвращаются, если договор расторгается в середине срока, поясняет юрист. Эксперт обращает внимание на определение Верховного суда от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4, из которого следует, что комиссия не подлежит возврату, если банк может обосновать фактически понесенные расходы, поясняет Пастушенко. В противном случае оснований для удержания этой суммы нет.

Для того чтобы сделать договоры страхования максимально прозрачными, в апреле был принят закон, запрещающий скрытые комиссии при выдаче застрахованных потребительских кредитов и ипотеки, на что обратила внимание юрист Borodin Ольга Туренко. Borodin Associates & Spa принимает платежи по указанным выше кредитным картам. Партнеры Результаты оценки «Право-300» будут опубликованы после 7 декабря x В соответствии с ним страховщики должны определять размер страховых взносов за исполнение обязательств по полисам личного страхования потребительских кредитов и ипотеки. В страховой полис также включается комиссия банку. Эксперты поясняют, что при отказе от страхового полиса они не возвращаются. Закон вступит в силу в октябре, и, по словам Туренко, заемщики смогут

• Получать полную информацию о стоимости страховых услуг,
• обоснованно оценивать риск возврата страховых взносов в случае досрочного отказа от полиса; и
• заранее узнать, какую сумму они получат обратно при полном досрочном погашении кредита.

Как потребителю себя обезопасить

На практике заемщики часто используют свое право на возврат страховых платежей, говорит Туренко. Как правило, банк возвращает оставшиеся деньги без задержек. По мнению экспертов, это связано со штрафом, назначенным за отказ банка исполнить обязательство по добровольному возврату денег. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу гражданина взыскивается, если суд признает требование потребителя удовлетворенным, а компания не удовлетворит его в полном объеме. Однако Пастушенко отмечает, что компании могут отказать в возврате страховки, если соответствующие условия прописаны в договоре.

На практике банки действуют по принципу «не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы, связанные с возвратом страховки, — внимательно читать договор и искать банки с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора.

По словам г-на Пастушенко, банки не должны этого добиваться. Банки не должны этого требовать. Однако вы всегда можете выбрать кредитную организацию с соответствующей программой. В страховых полисах обычно оговаривается период изъятия, в течение которого СЦ обязан выплачивать страховку, говорит юрист. Это период, в течение которого от страховки можно отказаться и вернуть всю сумму. Поэтому во многих случаях можно отказаться от навязанной страховки и то, как это повлияет на условия кредита, было предварительно оценено, поясняет эксперт.

*Имя и фамилия изменены с пенсионных.

Возврат страховки при досрочном погашении

При рассмотрении заявки на ипотеку банк предоставляет страховку. В первую очередь, это необходимо самому финансовому учреждению — как гарантия возврата долга, даже если с жильем что-то случится, — также эта опция полезна для заемщика. Страхование имущества — одно из обязательных условий банка при выдаче кредита на покупку жилья, а другие виды страхования клиенты выбирают добровольно.

Нередко случается так, что задолженность по кредиту была закрыта досрочно или, например, рефинансирована на более привлекательных условиях. В таких случаях для многих заемщиков актуален вопрос: как получить деньги за ипотечное страхование? В этой статье мы расскажем вам подробнее о том, что такое обратная страховка и как правильно действовать, чтобы вернуть свои деньги.

• В таких случаях можно отказаться от страховки
• Некоторые особенности возврата ипотечной страховки
• Как вернуть страховку по делу: документация
• На что может быть рассчитан возврат
• Заключение.

В каких случаях можно отказаться от страховки

Ипотека предполагает выделение крупной суммы денег, которая может быть потрачена только на покупку жилья. При этом срок погашения составляет до 30 лет. Конечно, банки стараются минимизировать возможные риски различными способами. Например, они связывают приобретаемое жилье и закрывают страховой полис.

При наличии страховки компания сама погашает долг перед банком, если заемщик не в состоянии его выплатить. Конечно, банки больше доверяют аккредитованным при них страховым компаниям, поэтому стоит сразу обратиться в одну из них.

Услуги ипотечного страхования могут распространяться на ипотеку, заемщика и конкретные обстоятельства. В первом случае заключение договора является обязательной процедурой, в остальных — на усмотрение клиента. Банки обычно предлагают следующие виды страхования

1. Жизнь и здоровье. Это страхование покрывает убытки, связанные со смертью или потерей трудоспособности заемщика. В этих случаях страховщик обязан вернуть долг банку.
2. Имущество. Приобретенное имущество страхуется от различных форс-мажорных ситуаций, таких как пожар, землетрясение, наводнение и другие условия, которые не зависят от клиента, но наносят значительный ущерб заложенному имуществу.
3. Титул. Распространяется на случаи, когда заемщик теряет право залога на дом. Это может произойти, например, если его внезапно объявили наследником недвижимости, а его продавец незаконно провел сделку. Аналогично, бывший владелец квартиры и вовсе был признан недееспособным перед продажей. Разумеется, титульное страхование прекращается только в случае покупки недвижимости на вторичном рынке.

Несмотря на то что клиенты сталкиваются с тем, что от страхования жизни и титула можно отказаться, многие банки предлагают дополнительные скидки на процентную ставку (до 1 %), если заемщик все же согласится приобрести необязательный полис. Некоторые кредитные организации отказывают в ипотеке, если клиент не хочет заключать данный вид страхования. В таких случаях они не обязаны объяснять причины своего решения по данному запросу, хотя и не имеют права навязывать какие-либо услуги.

При отказе от страхования жизни и здоровья банки также могут повысить процентную ставку или оплатить полис самостоятельно, включив эту сумму в стоимость кредита. В этих случаях ипотека обходится клиенту дороже.

Некоторые особенности возврата страховки по ипотеке

Если ипотека погашается в соответствии с графиком, то проблем со страховым возмещением не возникает. Некоторые компании предлагают возможность заключить весь кредит в одном договоре. В некоторых случаях это может быть предпочтительнее, но в большинстве случаев договор заключается на один год, а затем продлевается.

Неудивительно, что в страховых компаниях цены на страхование рассчитывают компьютеры. Их расчеты приблизительны и не окончательны.

Ипотечные обязательства могут быть закрыты досрочно, а договор остается в силе. В таких случаях страховка может быть возвращена при досрочном погашении ипотеки. Ранее вернуть средства по полису до 1 сентября 2020 года было проблематично. Многим заемщикам приходилось обращаться в суд, так как закон не предусматривал алгоритма решения подобных проблем.

Все изменилось с началом действия 483-ФЗ, который заставил страховщиков возвращать средства застрахованным при досрочном закрытии полисов. Действие закона распространяется на кредиты, выданные 1 сентября 2020 года или после этой даты. В остальных случаях страховая организация вправе опираться на условия договора.

Исключения составляют случаи, когда погашение ипотечного страхования невозможно никаким способом, в том числе досрочно. Речь идет о страховом покрытии при наступлении страхового случая. Например, если заемщик тяжело болен, а его страховщик выплачивает определенную сумму, то обязательства, вытекающие из страхового полиса, считаются выполненными, и страховщик ничего не должен клиенту.